Previdência Privada

A previdência privada é um tipo de investimento que você faz em um fundo para se preparar para a aposentadoria, ou para o momento em que decidir parar de trabalhar. Assim, você escolhe um plano que combine com você e o seu perfil de investidor, aporta um valor que vai rendendo todos os meses e desenvolve um patrimônio interessante. 

Em muitas situações, ela é vista como um complemento da aposentadoria do INSS – com a qual você já sabe que não deve contar para chegar até a tranquilidade financeira, já que não tem um bom potencial de rendimento.

Para mudar essa realidade, nós criamos um fundo com a facilidade e todos os benefícios da previdência, porém com a estratégia vencedora que usamos com todos os nossos clientes. Isso significa que a previdência privada, pelo menos por aqui, não é apenas um complemento da previdência pública, mas também um investimento que pode te levar mais perto dos seus objetivos financeiros.

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O Plano Gerador de Benefícios Livres (PGBL) é o plano mais indicado para quem entrega a declaração completa. Essas pessoas podem realizar um diferimento fiscal de até 12% do total dos rendimentos tributáveis no ano. *Quando o cliente solicita o resgate parcial ou total, o IR devido sempre incide sobre o valor total (aportes + rendimentos).

Já o Vida Gerador de Benefícios Livres (VGBL) é indicado para quem faz declaração de IR no modelo simplificado. Aqui não há nem um tipo de benefício de restituição de imposto. *Quando o cliente solicita o resgate parcial ou total, o IR devido sempre incide somente sobre os ganhos (rendimentos) do fundo.

Além da divisão entre PGBL e VGBL, outro detalhe em que você deve se atentar é a forma de tributação do Imposto de Renda na previdência. São duas opções de tributação: tabela progressiva e tabela regressiva.

Tabela regressiva

Essa forma de tributação é ideal para quem tem planos de longo prazo ou pretende resgatar o dinheiro depois de pelo menos 10 anos. Quanto maior o tempo que ele permanecer no plano, menor será a alíquota do Imposto de Renda, seguindo a regra a seguir:

• Até 2 anos: 35%

• Entre 2 e 4 anos: 30%

• Entre 4 e 6 anos: 25%

• Entre 6 e 8 anos: 20%

• Entre 8 e 10 anos: 15%

• Acima de 10 anos: 10%

Em resumo, essa modalidade pune prazos muito curtos de investimento e premia os longos. Quem fica com o plano durante um período superior a 10 anos acaba aproveitando uma das melhores tributações do mundo dos investimentos, 10%.

Tabela progressiva

A forma de tributação progressiva é bastante conhecida por quem declara IR, porque é a mesma que determina a alíquota sobre o salário. Nessa modalidade, o que determina o IR recolhido é o valor a ser resgatado, conforme a lista a seguir:

• Até R$ 1.903,98 – ISENTO

• Entre R$ 1.903,99 e R$ 2.826,65 – 7,5%

• Entre R$ 2.826,66 e R$ 3.751,05 – 15%

• Entre R$ 3.751,06 e R$ 4.664,68 – 22,5%

• Acima de R$ 4.664,68 – 27,5%

Muitos investidores ficam confusos ao escolher a modalidade de previdência.

Como é nessa parte que muitos travam, preparamos o seguinte resumo para facilitar a escolha das 4 combinações possíveis, levando em conta o tipo e a tributação do plano de previdência:

Quem deve escolher PGBL + Regressivo

• Quem faz a declaração completa do IR
• Quem pensa em investir no longo prazo (acima de 10 anos)

PGBL + Progressivo

• Quem faz a declaração completa do IR
• Quem pensa em investir no médio prazo (abaixo de 10 anos)
• Quem tem a necessidade de fazer resgates (que são isentos até R$ 1.900,00)
• Quem vai conseguir fazer com que a soma de resgates + renda tributável fique abaixo de R$ 1.900,00 por mês ou, ainda, em baixas faixas de pagamento de Imposto de Renda

VGBL + Regressivo

• Quem faz a declaração do IR no modelo simplificado
• Quem pensa em investir no longo prazo (acima de 10 anos)
• Quem está se preocupando com a sua sucessão

VGBL + Progressivo

• Quem faz declaração do IR no modelo simplificado
• Quem pensa em investir no médio prazo (abaixo de 10 anos)
• Quem está se preocupando com a sua sucessão

A previdência privada, no Brasil, movimenta em torno de 1,2 trilhões de reais. 

Um dos motivos que explicam isso é o aumento da expectativa de vida nacional, além de uma importante redução no número de trabalhadores economicamente ativos, o que ocasiona o envelhecimento da população.

Ou seja, gera um gasto maior para o governo, que sabe que não conseguirá pagar aposentadoria para todo mundo e, por isso, dá benefícios para quem fizer, por conta própria, a previdência privada.

O déficit da previdência pública é de aproximadamente R$ 370 bilhões, e essa situação se agrava ainda mais com a diminuição da taxa de natalidade e do número de trabalhadores economicamente ativos e com o aumento da expectativa de vida.

Por esses e outros motivos, está cada vez mais evidente que não faz sentido depositar suas expectativas de liberdade financeira apenas no INSS.

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